Реструктуризация кредитной задолженности: проблемные заемщики и банки будут искать компромиссы

Выпуск № 2 (Февраль, 2017)

Основная волна реструктуризаций кредитной задолженности корпоративных клиентов перед банками уже прошла (2009–2010 гг. и 2014–2015 гг.), но эта проблема все равно остается актуальной. Доля проблемных кредитов в 2016 году увеличилась на 8,4 п.п. до 30,5%, что потребует от банкиров и должников готовности искать компромиссы. Этому также должен способствовать принятый в 2016 году Закон Украины «О финансовой реструктуризации»

 

Юрий Григоренко

Ситуация в украинской банковской системе, несмотря на устроенную НБУ «зачистку» и активные усилия по докапитализации и формированию реальных резервов под сомнительные активы, остается сложной.

 

По данным НБУ, в 2016 году украинская банковская система показала рекордный убыток в размере 159 млрд грн, что обусловлено резервированием кредитного портфеля «Приватбанка» в конце года. «Приватбанк» закончил прошлый год с убытком в 135,3 млрд грн. Для остальных банков отчисления в резервы значительно снизились, а совокупные убытки уменьшились до 23 млрд грн по сравнению с 66 млрд грн в 2015 году.

 

Доля проблемных кредитов в 2016 году увеличилась с 22,1%, или на 8,4 п.п. до 30,5%. Напомним: в 2015 году данный показатель вырос с 13,5% до 22,1%. Впрочем, ситуация на самом деле еще хуже. При этом, по словам одного из чиновников Нацбанка, доля проблемных или недействующих кредитов в конце 2016 года составляет около 50%. Доля кредитов с просрочкой более 90 дней в кредитном портфеле в конце 2016 года в корпоративном сегменте достигла 27%, а у населения — 56%. Более того, проведенный НБУ анализ выявил ухудшение в течение 2016 года качества кредитов госбанков — «Укрэксимбанка» и «Ощадбанка».

 

Судя по всему, этот показатель будет расти и дальше, т.к. в I квартале 2017 года регулятор перейдет на новый формат представления данных о недействующих кредитах, в частности, будет исходить из критериев просрочки кредитов (90 дней и более), изменит определение «недействующих кредитов», гармонизировав его с мировой практикой.

 

В таких условиях снова актуальной становится реструктуризация кредитной задолженности корпоративных клиентов перед банками. Тем более что парламентарии также были озабочены проблемой долгов, посему были приняты ряд нормативных актов, которые предназначены для разрешения проблемы «висяков» на банковских активах и проблемной задолженности их клиентов.

 

По словам директора по продаже банковских продуктов «Индустриалбанка» Павла Крапивина, основная волна реструктуризаций уже прошла (2009–2010 гг. и 2014–2015 гг.). Тем не менее говорить, что данный процесс закончился, еще рано. На это влияют несколько факторов:

признание банками неэффективности исковой работы, отчуждения залогов или имущества должника, разочарование в способности бизнеса восстановиться;

реально тяжелое положение бизнеса клиента, связанное с потерей рынков сбыта, неконкурентоспособности продукции, высокой долговой нагрузки, претензий других кредиторов и т.д.;

желание банков максимально очистить баланс и уменьшить объем резервов по проблемной задолженности для увеличения размера собственного капитала, к размеру которого привязано большинство нормативов деятельности банков в Украине;

неверие в скорое окончание военных действий и восстановление бизнеса на временно оккупированных территориях Украины;

изменение кредитной политики банка, желание максимально закрыть старые задолженности, пусть и с потерями, но с возможностью направить полученные ресурсы в новые, более перспективные проекты.

 

Процесс урегулирования споров в рамках кредитно-инвестиционных отношений между банками и их клиентами, как правило, лежит в плоскости индивидуальных переговоров и/или судебных разбирательств. «Попытки хоть как-то унифицировать процесс реструктуризации предпринимаются с 2015 года, а на законодательном уровне такие действия урегулированы лишь в 2016 году, когда были приняты Закон Украины «О финансовой реструктуризации» от 14.06.2016 г. № 1414-VIII (далее — Закон № 1414-VIII) и постановление НБУ «Об утверждении Положения о применении Национальным банком Украины санкций за нарушение банками требований Закона Украины «О финансовой реструктуризации» от 13.10.2016 г. № 392», — отмечает начальник отдела рыночных исследований рейтингового агентства IBI-Rating Виктор Шулик.

 

Закон №1414-VIII был разработан Минфином совместно с НБУ, ЕБРР, Всемирным банком и Независимой ассоциацией банков Украины. Документ вступил в силу в октябре 2016 года и будет действовать в течение 3-х лет (в случае получения положительных результатов срок действия закона может быть продлен). «Пока продолжается подготовка к полноценному запуску закона, например, арбитражный регламент (для особого порядка разрешения споров) был утвержден только совсем недавно. Следовательно, говорить о результативности закона пока рано. Могу только сказать, что подготовка к переговорам с банками в рамках настоящего закона с помощью нашей юрфирмы началась еще летом. Часть клиентов обращались осенью и зимой. В НБУ ожидают, что таким образом получится реструктуризировать четверть корпоративных долгов», — поясняет управляющий партнер юридической фирмы Pravovest Глеб Сегида.

 

Закон не является механизмом уклонения (избегания) уплаты по кредитам. Нежизнеспособные предприятия также не смогут им воспользоваться. То есть согласно закону права на реструктуризацию не имеют компании, в отношении которых начата процедура банкротства, и фирмы, владельцами которых являются связанные с банком-кредитором лица. Реструктуризированными могут быть, в т.ч. и долги компаний, активы которых расположены за рубежом.

 

Читать полностью...