Дешевые кредиты — ужесточенные гарантии возврата

Кредитование бизнеса является локомотивом экономики в любом цивилизованном государстве. В странах Европы бизнес развивается за счет недорогих кредитов, процентная ставка по которым колеблется в пределах 5% годовых. Однако получение кредитных средств украинскими субъектами хозяйствования является проблематичным не только в силу различных банковских требований, но и ввиду того, что стоимость кредита в несколько раз дороже

ВЫПУСК №9 (СЕНТЯБРЬ, 2018)

 

Дешевые кредиты — ужесточенные гарантии возвратаВ Украине средняя ставка кредитов для бизнеса составляет 21% годовых. Такой высокий процент связан с многими факторами. В частности, с инфляцией, стоимостью денежных средств для банка (если средства привлекаются извне), политикой банков и, конечно же, рисками невозврата.

 

Совсем недавно глава Национального банка Украины Яков Смолий заявил: «Полноценное возобновление кредитования блокируется рядом пробелов в законодательстве, что снижает эффективность деятельности банковского сектора».

 

В свою очередь, заместитель главы Национального банка Украины Екатерина Рожкова отметила, что «неэффективная судебная система, отсутствие достаточного уровня защиты прав кредиторов по сути являются основными недостатками, которые сдерживают банки в активном восстановлении кредитования».

 

С вышеуказанными мнениями трудно не согласиться. По данным НБУ, на 1 января 2018 года показатель неработающих кредитов составляет 55,6%. При таком высоком проценте банки просто вынуждены увеличивать годовую процентную ставку, чтобы минимизировать потери в случае невозврата денежных средств. Как следствие, кредиты для бизнеса становятся дороже.

 

С целью решения данной проблемы 3 июля 2018 года Верховной Радой Украины был принят Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины касательно возобновления кредитования» (далее — Закон; Закон о кредитовании).

 

На сегодняшний день окончательный текст Закона не опубликован, так как находится на подписи у Президента. Однако на основании текста законопроекта, который был подан ко второму чтению, мы можем определить для себя вектор развития кредитных правоотношений на ближайшие годы.

 

Принятый Закон вносит изменения в ряд нормативно-правовых актов, которые затрагивают вопрос кредитования и возврата кредитных средств. Среди всех изменений стоит подробнее ознакомиться со следующими.

 

Поручительство «по-новому»

Поручительство является достаточно распространенным способом обеспечения кредитных обязательств, но при этом имеет ряд слабых мест, которыми благополучно пользуются должники.

 

К примеру, поручительство считается прекращенным в случае увеличения стоимости кредита, так называемое увеличение размера ответственности поручителя, или же, если банк в течение полугода после прострочки основного обязательства не обратился к поручителю с иском.

 

В свою очередь, условия договора поручительства, которые предусматривали возможность увеличения стоимости кредита без дополнительного согласия поручителя или устанавливали строк действия договора до момента исполнения основного обязательства, не всегда приносили желаемый результат. Зачастую судебная практика склонялась на сторону должников.

 

Закон о кредитовании вносит существенные изменения в Гражданский кодекс Украины касательно поручительства. Теперь при увеличении стоимости кредита поручитель в любом случае несет ответственность перед банком в объеме, который был до увеличения. В этой части поручительство больше не прекращается.

 

Срок обращения к поручителю увеличен до 3 лет. То есть банк должен обратиться к поручителю с иском в течение 3 лет с момента просрочки основного обязательства, вместо 6 месяцев, как было ранее.

 

Ликвидация должника может прекратить поручительство лишь в том случае, если банк обратился к поручителю после внесения записи о ликвидации должника в Единственном государственном реестре юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований.

 

Если же иск к поручителю уже предъявлен, то ликвидация должника не будет препятствием для взыскания банком денежных средств.

Действительно, вышеупомянутые изменения должны усилить институт поручительства. Ведь формальные просчеты кредиторов и законодательные неточности не должны быть основанием для прекращения обеспечения кредитного обязательства и, как следствие, отнесения его к бесперспективной задолженности.

 

Изменения в ипотечных правоотношениях

Закон о кредитовании предлагает значительное количество изменений касательно ипотеки. Как предыдущие изменения, они направлены на защиту прав кредиторов.

Так, если относительно предмета ипотеки были проведены изменения (реконструкция, раздел, строительство новых объектов), то обновленный объект недвижимости считается предметом ипотеки на тех же условиях, и банк может на него обратить взыскание.

 

Приобрести полную статью